부자 되는길) 시간은 빚을 녹여 준다, 투자에서 레버리지 활용은 필수다! 두번째 이야기

신부자 입니다.

신부자 인스타 @sinluck 2020년 6월 4일 업로드

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부자 되는길) 시간은 빚을 녹여 준다, 투자에서 레버리지 활용은 필수다!

이번 글은 위에 글의 두번째 이야기입니다.

가난하게 태어나 가난하게 죽을뻔하게 살아가다가 우연하게 본 책한권으로 인생이 드라마틱하게 바뀌기 시작합니다.

우선, 자산이 하나도 없는 상태에서 자산을 하나라도 소유해야 했고 소유하고 싶었습니다. 그 욕구가 엄청나게 강했던 것으로 기억합니다.

캡틴K의 시사경제잡설은 인플레이션의 무서움과 중요함을 설명해 주었을 뿐만 아니라 미래에 벌어질 반드시 일어날 화폐가치의 하락에 대해서 아주 친절하게 설명 해주었습니다.

그 내용에 대해서는 책을 꼭 읽어 보시고 그렇다면 우리는 무엇을 해야 하는가?
아니 그렇다면 나는 지금 무엇을 해야 하는가?

바로 내집마련 이었습니다.
내가 가진 1억 6천(대출 4천이 포함된)으로 가능한 집을 마련하는 것이었습니다.
기존에 가지고있던 대출은 나쁜것이라는 인식에서 일반적인 서민들이 주택을 구입할수있는 좋은대출이 존재 한다는것과 그 좋은 대출을 빌리는 방법과 상환 방법등을 공부했습니다.

요약을 하면 아래와 같습니다.

1. 부동산은 정부 정책적으로 (그 당시) 주택(아파트)가격의 70%를 대출해주어서 주택 매수자는 주택가격의 30%와 제반비용(등기, 중계수수료등)만 있으면 내집마련이 가능하다.

2. 주택대출은 상환(갚는 방법)이 일반적으로 4가지가 존재한다.
A 원금만기상환 (이자만내다 마지막에 원금상환)
B 체증식상환 (처음에는 이자만, 이후 원금포함 증가)
C 체감식상환 (처음에 원금포함, 이후 이자만 감소)
D 원리금균등상환 (매월 원금이자 동일하게 납부)

총이자금액은 A>B>C>D순이고 월에 납부하는 금액은 반대로입니다.

3. 주택담보 대출은 최대 30년까지 빌려준다.

주택가격의 30%만 있으면 집을 살수 있는걸 ㅠㅠ 그때 처음 알았습니다. (집살 생각이 없었으니 당연한 결과지요)

그리고 대출 상황은 원금만기상환은 없어졌습니다. 현재도 마찬가지지만 대부분의 은행들은 원리금균등상환만 해주고 앞서 말씀 드린것처럼 잘 모르는 사람들은 천만, 억단위로 발생하는 이자의 총액을 듣게 되면 대부분 이자를 가장 적게 내면서 월에 가장 많은 돈을 내는 원리금균등상환을 (바보처럼)선택합니다.

하지만 제가 대출 받을 당시 한국주택금융공사 홈페이지에서 보금자리대출을 신청하면 아낌e보금자리대출이라고 있었는데 이 대출이 바로 체증식대출이 가능하였습니다.

시사경제잡설에서 알려준 내용입니다. 가계부채가 문제되면서 앞으로 이 체증식대출도 사라질수 있다고 했죠. 왜냐하면 원금을 원리금 균등대출보다 늦게 갚는 대출이기때문에 가계부채 줄이는데 도움이 되지 않기 때문입니다.

하지만 우리들은 30년 이라는 장기 대출을 몇년짜리 단기 대출로 생각하면 안됩니다.30년은 엄청나게 긴 시간입니다. 지금으로부터 30년전은 1990년입니다. 그럼 1990년과 2020년의 생활수준, 물가수준과 화폐가치 그리고 월평균소득은 얼마나 상승했을까요?

더 쉽게 말씀을 드리면 2020년 주택을 1990년에 미리 구입할수있는 겁니다. 1990년가격으로 말이죠.

그리고 심지어 주택담보대출은 담보자체의 신용이 높기때문에 이자율자체가 낮습니다.

결국 일반인, 서민들의 생각과 반대로
주택 담보대출은

- 총이자금액이 가장 큰 상환방법이 더 좋고
- 30년 풀로 대출 받는게 더 좋고
- 받을수있는 한 최대의 대출을 받는게 좋습니다.

주택담보대출이 5억이 가능해도 내가 필요한 돈은 3억이라서 3억만 대출 받을거야라고 하는 분들이 있습니다. 정말 어리석은 일입니다.

얼마나 어리석은지는 세번째이야기에서 신용대출과 전세 레버리지등으로 다시한번 설명 드리겠습니다.

쓰다보니 계속 쓰게 되네요^^
부자되세요